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除了债务,你我一无所有

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发表于 2018-6-19 04:40:05 | 显示全部楼层 |阅读模式

除了债务,你我一无所有
作者:小飞大侠
2003年,由于1997年的金融危机重创,韩国采取“扩大内需”的方式来刺激经济。为了鼓励民众消费,信用卡销售热火朝天。
无论有无固定收入,无论失业与否,只要填了申请表就能发卡。有了信用卡的韩国民众开始了疯狂的透支消费。
结果由于消费过于盲目,致使背负的债务大大超过了偿还能力,导致无数家庭因债台高筑而破裂,犯罪和卖淫现象激增,整个社会一地鸡毛,韩国的“卡债危机”正式吹响。
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2008年美国次贷危机前,美国住房市场出现了一个长达6年的繁荣期。这给美国民众带来了一个房价会一直涨的错觉,并且认为房子的升值空间一定大于贷款的利率。于是很多民众贷款买房,催生出了很多金融机构。
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有钱的人就不用说了,关键是那些没有固定收入、还贷风险极高的人也被鼓励来买房。美国房地产的泡沫越吹越大,结果击鼓传花进行不下去了,泡沫破裂,房价大幅下降。
这时候美国民众发现自己房子的市值还抵不上贷款的额度,于是放弃还贷。而此时市场低迷,银行收回了房子却迟迟卖不出去,大面积亏损,最终引发了次贷危机。

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我们生活在一个最好的时代,同时也是最坏的时代。
在父母辈,有急事找人借钱是非常低声下气的,是要报以恩情念一辈子的。除非婚丧嫁娶,不然是绝无可能去找人借钱应急的。
到后来有了信用卡,但是因为门槛原因,也并不是每个人都能办理一张,且享受高额度的。平时急需用钱时,还是得靠亲戚朋友的接济。
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而现在,只要你有身份证,是个合法公民,就可以靠信用借钱。花呗、借呗、白条等等。信用卡的门槛也放低了许多。只要能按时还钱,额度还能越来越高。普通人急用钱的时候随随便便套个几万块出来再容易不过。也远离了放低姿态找人借钱的窘迫。
这在以前看来,绝对是件不可思议的事情。

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不知不觉间,勤俭节约、省吃俭用等一贯用以描述中国人的词已经不再贴切。随着时代的改变,大部分中国人已经从“高存款”转变成了“高负债”。
在扩大内需、消费升级的口号下,消费成了对内刺激经济,对外抵御威胁的主要方式。相对应的,信用卡和互联网金融得到了空前的发展。短短几年间就涌入种类繁多的金融产品,看得人眼花缭乱,各种借钱工具信用贷等充斥在网络中。一时间,透支消费成了当下的主流。
不论什么东西都能用来贷款,除了能直接作为抵押物的房子、车子外,还有保单、社保,甚至还有裸照和肉体!于是便催生出了很多“月光族”、“季光族”甚至是“年光族”。
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这群透支未来的人群,往往月收入不到一万,但在衣食住行方面却毫不吝啬,甚至还请客吃饭、旅游唱K,生活过得滋润又自在。可是他们每个月的工资、花呗、借呗、信用卡等等全部都透支完毕。打开各种钱包,皮甲钱包、微信钱包、支付宝钱包等,余额全是“0”。
在这样一个无痛消费的时代,无脑消费已经成了大部分人的消费方式。当各种贷款的还款日期临近,刚到手的工资只能用于还款,而接下来的一个月又要靠继续刷卡、继续透支来维持,逐渐陷入了一种透支与还款的恶性循环。

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2017年1月,央行发布了 “信用卡新规”,新规中给予了银行信用卡定价的自主权。放开了免息期、最低还款额、透支利率等,各大银行纷纷响应,又开始疯狂争夺信用卡市场。
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于是2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高,增长了0.08张。如果以14亿总人口计算,则增长了1.12亿张。到了今年一季度,信用卡人均持有量已经达到了历史最高值,平均每人0.44张。
随之而来的便是透支金额的大幅增长。
通过五大行的财报可以看出,2017年,五大行的信用卡贷款(透支)金额同比大幅增长,其中,农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据可见,五大行信用卡贷款(透支)金额增速几乎都实现翻番。
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股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。
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信用卡人均持有量的上升,我们可以说是消费观念的转变,大家对信用卡已经不再“谈虎色变”。
透支额的大幅上升,我们可以说是大家消费能力的增强,可以反应出大家都在积极响应扩大内需消费升级的口号。
那么对应的还款能力如何呢?
根据今年5月央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年偿信贷总额达到 711.48 亿元。
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纵观历年数据发现,与2014年的357.64亿元相比,信用卡逾期额度已经翻番,与2010年相比,更是增长超过8倍。
什么概念?
假设一直都只有700万人用信用卡并透支,那么相当于每人欠了银行一万多元。而且这部分欠款还有罚息还有滞纳金,就算办理了分期,利息也是高得吓人。欠银行的钱可能只有一万,但是利息滞纳金等等加起来肯定远远高于一万。
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物欲是会不断膨胀的。
有了一百就会想要五百,有了五百就会想要五千,接着就是五万、十万。
可能一开始只打算买一个大牌的包包,买到手后又想着要买双大牌的鞋,买一套大牌的衣服,买相应的配饰等等。毕竟包包很贵,全身上下都要搭配起来。还有化妆品、手机等等。物欲的快速膨胀带来的是透支额度的不断攀升。
前段时间引起社会轰动的校园裸贷便是如此。


借款的多为女学生,家庭经济状况不太好,但是又眼红周围打扮亮眼的同学。在虚荣心的作用下,走上了“裸贷”的道路。随着第一笔负债的产生,她们的心理也逐渐发生了变化。
从一开始的惴惴不安,时刻担心逾期还不上,到后来的破罐子破摔,拆东墙补西墙,直至东窗事发,追悔莫及。家里条件不错的父母还可以兜底,可若实在还不上的,便只能为“鱼肉”,走上“肉偿”的漫漫还债路。


校园裸贷是一个比较极端的例子,但是就算是信用卡贷款,也有许多因负债太多还不上而自杀的案例。
只能说,是这种透支需求催生出的借贷市场。所以当我们在痛斥信用贷暴利、催收账款的方法过于极端的同时,应该反向思考一下——为何就算这些借贷平台、借贷方式剥削得这样赤裸裸,却仍旧有人前仆后继地上前呢?



如果说信用贷是为了“高消费”而主动负债,那么买房买车便是在丈母娘威逼之下的“被动负债”了。
2008年之后,为了刺激经济,开启了“国民经济加杠杆”的发展模式,各类地产项目纷纷启动,一派热火朝天的景象。结果刹不住车了,2015年又提出“去库存”,同时各种金融融资方式出现。有钱的直接买房,没钱的借钱买房。过了两年,旧房改造货币化后,大家手上突然都有钱了,于是全都拿去买房,引发三四线城市房价暴涨。到今年,各地开始“抢人”,又激发了一轮房价上涨。
短短几年间,由于“接盘”房子,已经有超过三分之一的家庭属于高负债家庭。在当前全球加息缩表的背景下,不仅这类高负债家庭不堪一击,也给整个高杠杆的社会带来了巨大的隐患。


据统计,去年,我国房地产存量房的总市值大概是300万亿计算,但我国的基础货币只有30万亿左右。
也就是说,只要有十分之一的买房者套现离场,就可以耗尽所有货币!而比房价暴涨更可怕的,是背后的债务问题——目前,中国家庭债务杠杆率已逼近美国次贷危机前夕!



在资金充裕的年代,拆东墙补西墙也能维持很长一段时间的相安无事。但是现在,国家的“去杠杆”和“强监管”决心之大,“东拆西借”这一套已经行不通了。流动性比任何时候都重要,企业债风险已经爆发了,且有愈演愈烈的趋势。质押爆仓的事件也接连发生。那么下一个是什么呢?会不会就是个人债务呢?
或许风向已经转变了,钱,正在比任何时候都紧缺。钱,正在逐渐变得更值钱!


除了债务,你我一无所有
历史不会简单的重复,但是会惊人地相似。
据外媒统计,2008年金融危机爆发以来,全球各个国家和地区的自杀人数明显攀升。研究认为,这跟金融危机造成美国和欧洲等发达经济体的失业率大幅上升有关。另外还有研究显示,在1997年的亚洲金融危机中,日本、韩国、香港等亚洲经济体中有超过一万人因经济危机自杀。
为什么自杀?肯定不仅仅是因为失业。
当你上有老人要抚养,下有孩子要培育,此时你失业了。没有经济来源的同时,身上还背负了巨额的债务,未来的出路在哪里?眼前是一片黑暗,看不见退路也看不清前方,在走投无路下迫使他们走向了自杀的绝路。


十年一个周期,十年一个轮回。
他们的故事离我们并不遥远,看似体面的中产阶级,面对社会的巨大变革、面对经济风险的突袭其实毫无还手之力。
如今去杠杆正在进行,虽然解决的难度极大,但总归是有希望。作为一个小市民,一定要顺势而为,时刻警惕,远离一切高负债、高杠杆的投资行为,避免成为“一夜暴负”的时代炮灰。
要记住,资产泡沫可以被捅破,但是欠下的债务不会凭空消失。十年一轮回,钱,又到了最值钱的时候。
作者:小飞大侠

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